Személyi hitel:
A személyi hitel a fogyasztási kölcsönök egyik legismertebb formája.
Személyi hitel tudnivalók.
A fogyasztási kölcsön a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez – a természetes személy részére – nyújtott kölcsön, valamint a felhasználási célhoz nem kötött kölcsön, ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerű tevékenysége keretében veszi igénybe.
A pénzügyi intézmények által nyújtott fogyasztási hitelnek számos formája létezik, lehet például: személyi hitel, gépjármű hitel, folyószámlahitel, hitelkártya vagy akár az áruházakban, kereskedelmi egységekben igényelhető, gyors elbírálású áruhitel.
A hitelfeltételeket (pl. hiteligénylési feltételek, futamidő, kamat kondíciók) a pénzügyi intézmények – a jogszabályok által megszabott keretek között – saját üzletpolitikájuk szerint alakítják.
Személyi kölcsön vagy személyi hitel?
A fogalmakat gyakran azonos értelemben használjuk, bár azok tényleges tartalma nem ugyanaz. A hitel pozitív banki döntést, a pénzhez jutás lehetőségét jelenti, míg a kölcsön a felvett pénzösszeget.
Személyi kölcsön:
A személyi kölcsön hitelcélhoz nem kötött, szabad felhasználású hitel. Forint és deviza alapon egyaránt igénybe vehető, általában 5-7 éves futamidő áll az ügyfelek rendelkezésre, ez alatt az idő alatt kell a kölcsönt visszafizetni. A kölcsön fedezete általában az adós jövedelme. A hitelbírálat során a pénzintézet figyelembe veszi az adós egyéb fennálló kötelezettségeit is, ennek mértéke jelentősen befolyásolja a nyújtható hitel összegét.
A hitelező pénzintézet az adós pénzügyi megítélésének javítása érdekében kezes bevonását is előírhatja.
A kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett (adós) nem teljesít, maga fog helyette fizetni a jogosultnak (hitelező). Ha a kezes kielégíti a hitelező követelését, az eredeti adóstól kifizetett összeg megtérítését követelheti.
A pénzintézetek általában készfizető kezességet írnak elő, melynél a kezes nem követelheti, hogy a hitelező először az adóstól kísérelje meg a tartozás behajtását. A hitelező tehát akár az adós, akár a kezes(ek), akár pedig mindannyiuk ellen fordulhat.
A személyi kölcsönökre általánosan jellemző, hogy a hitelező pénzintézet fokozott kockázatot vállal, hiszen a visszafizetés fedezete az adós (esetleg a kezes) jövedelme. Ez a kockázat általában megjelenik a személyi kölcsön kondícióiban: az ügyleti kamat viszonylag magas, a bankok különböző költségeket (hitelbírálati díj, folyósítási jutalék stb) is felszámolnak.
A hitelfelvevők tájékozódását nagymértékben segíti a pénzintézetek számára kötelezően előírt tájékoztató adat, a teljes hiteldíjmutató (THM), amit a hitelfelvevők iránytűjeként szoktak emlegetni, tekintve, hogy egységesített formában, éves százalékban kifejtve mutatja meg, hogy mennyit fizet ténylegesen a hitel felvevője a folyósított kölcsön fejében. Azaz a THM nemcsak a kamatot, hanem a kölcsön egyéb járulékos költségeit is tartalmazza.
A fogyasztási hitelek piacán a hitelnyújtók éles versenyhelyzetben vannak, ennek megfelelően kedvezmények nyújtása, akciók jellemzik a termékcsoport piacát. A személyi kölcsön könnyen, gyorsan elérhető, felhasználási célhoz nem kötött termék, mely az adósok és a hitelező pénzintézetek számára egyaránt előnyöket és kockázatot is jelent.